【2025年最新】高齢者向け保険の見直し完全ガイド

「長年払い続けている保険、本当に今のままでいいの？」
高齢者世代・年金生活者の多くが抱える悩みが「保険の見直し」です。
医療の進歩や介護制度の変化により、必要な保障内容は20年前とはまったく違います。
このページでは、医療保険・介護保険・生命保険・共済のすべてを見直すための実践ステップをわかりやすく解説します。

こんな不安、ありませんか？

  • 毎月の保険料が高く、家計を圧迫している
  • 入院・通院が増えたが、保障が古くて使えない
  • 介護が必要になったとき、どんな補償があるか不安
  • 「二重払い」や「使えない特約」がある気がする

実際、シニア世代の約7割が「無駄な保険料を払っている」と言われています。
しかし、正しく見直すことで年間10万円以上の節約が可能です。

保険見直しの基本3ステップ

  1. 現在の契約内容を把握する：医療・生命・がん保険など、加入中の全ての証券を確認します。
  2. 重複保障・不要特約を整理する：同じ入院給付が複数の保険に含まれていませんか？
  3. 生活状況に合わせた再設計：持病・家族構成・収入に応じた「今の自分に合う」保障に切り替えます。

① 医療保険の見直しポイント

医療費の自己負担上限が定められている「高額療養費制度」を踏まえると、入院給付金日額1万円以上の契約は過剰な場合もあります。
60歳以降は「入院長期化」よりも「通院・日帰り治療」が中心になるため、短期入院・通院型保険への切り替えが有効です。

  • ✅ 給付金支払条件が「入院1日目から」か確認
  • ✅ 先進医療・特定疾病特約は本当に必要か
  • ✅ 終身型か更新型かを確認（更新型は保険料が上がり続ける）

② 介護保険の見直しと公的制度との連携

介護保険は、65歳以上であれば原則誰でも加入しています。
しかし、民間の介護保険に加入している場合、公的介護保険と重複していることも少なくありません。

例えば、「要介護2」以上で月5万円支給などの民間保障は、実際の介護費用（平均月8万円）に満たないことが多く、給付条件と対象サービスを再確認する必要があります。

ポイント：自治体によっては「介護予防支援給付金」などの補助制度があります。

→ 介護費用助成金ガイドはこちら

③ 生命保険・死亡保険の見直し

高齢者世代では「死亡保障額」を減らし、葬儀費＋生活資金（300万円〜500万円）程度に抑えるケースが主流です。
また、加入時に比べて子どもが独立している場合、高額な終身保険は不要です。

  • 終身保険は「貯蓄型」よりも「掛け捨て型＋預金併用」が効率的
  • 解約返戻金を活用して生活資金に充てる方法も検討
  • 節約術大全との併用で老後資金を最適化

④ 共済・シニア専用プランの有効活用

県民共済・こくみん共済・JA共済などは、シニアでも加入しやすく、月2,000〜3,000円で入院保障が付くプランがあります。
掛け金が一定・年齢制限が緩やかなため、再加入や追加加入にも適しています。

  • 医療共済＋葬祭共済の組み合わせが人気
  • 自治体や職域共済（OB組合）も見直し対象

見直しシミュレーション（目安）

以下の金額は一例ですが、保険料を再設計すると平均で年間12万円以上の削減が可能です。

年代見直し前（年額）見直し後（年額）削減額
60代25万円14万円−11万円
70代20万円10万円−10万円
80代16万円8万円−8万円