🏥 なぜ今、保険の見直しが必要なのか？
高齢者になると、収入が年金中心となり、固定費の中でも「保険料」の比率が大きくなります。 しかし、多くの人が現役時代のまま契約を続けており、実際には必要のない保障を払い続けています。 医療・介護・死亡リスクが変化する高齢期に合わせて見直すことが、家計防衛の第一歩です。
- ✔ 医療費自己負担は「高額療養費制度」でカバーできる
- ✔ 加齢により「死亡保障」よりも「生活保障」が重要に
- ✔ 保険料を減らしても「保障を減らさない」方法がある
💡 保険見直しの基本ステップ（全体設計）
- ① 現在加入している保険をすべて洗い出す（証券・契約書を整理）
- ② 加入目的を確認する（誰のため・何のための保険か）
- ③ 公的制度でカバーできる部分を把握
- ④ 重複している保障を削除
- ⑤ 自分のライフステージに合った保障額へ最適化
🧩 高齢者が見直すべき主要保険とポイント
1️⃣ 医療保険｜「長期入院」より「短期集中型」へ
近年の入院期間は平均9日。長期入院特約よりも、入院一時金型が主流です。 また、公的医療制度（高額療養費制度）で自己負担が軽減されるため、 「日額1万円型」など過剰な保障は削る余地があります。
| 見直しポイント | おすすめ方針 |
|---|---|
| 入院給付日額 | 1日5,000円程度で十分 |
| 先進医療特約 | 月100円程度で付帯可能、コスパ高 |
| 通院保障 | 慢性疾患なら重視、短期なら不要 |
2️⃣ 生命保険｜死亡保障から「生活保障」へ切り替える
子どもが独立した後は「家族に遺す」よりも「自分の生活を守る」目的へ。 掛け捨て型から「医療＋終身保険」への乗り換えで、無駄をなくしつつ解約返戻金を確保できます。
3️⃣ 介護保険｜自助＋公助のバランス設計が鍵
介護保険は公的制度と民間保険の併用が理想。 公的介護保険では要介護度に応じて1〜3割負担となるため、 自費が必要な部分（介護ベッド・施設入居費など）を民間保険でカバーしましょう。
💡豆知識：介護状態になった際、1年目にかかる平均費用は約80万円。
民間の介護一時金（100万円〜）があると安心です。
4️⃣ がん保険｜「治療一時金＋通院特約」が主流
高齢化に伴いがんの罹患率は上昇しますが、早期発見率も向上。 そのため、長期入院よりも「通院・在宅療養」対応の保険が有効です。 近年はがん診断一時金型（100万円支給）＋再発特約付きが人気です。
💴 保険料を減らす3つの戦略
- ① 同一会社でまとめる（団体割引・複数契約割）
- ② 医療＋介護一体型プランに乗り換える
- ③ 不要な特約を外す（入院無制限・家族型など）
📊 シミュレーター：保険料の節約効果を計算
円
円
円
📚 よくある質問（FAQ）
- Q1. 医療保険とがん保険は両方必要ですか？
- A. がん治療費は高額療養費制度で一部カバーされますが、通院・再発費用を考えると一時金型がん保険を残すのが理想です。
- Q2. 80歳以上でも見直しはできますか？
- A. はい。終身型・無選択型保険（告知不要）などが利用可能。保障は減りますが、医療一時金中心に再構築可能です。
- Q3. 解約返戻金は課税されますか？
- A. 一時所得扱いとなり、50万円を超える場合に課税対象。控除を活用すれば実質非課税に抑えられます。